全球多国央行近年来积极研发和推行“中央银行数字货币”（Central Bank Digital Currency，简称为CBDC），作为一种最安全的数字资产，发行CBDC具有众多优势。相比发行实物现钞，CBDC更具成本效益、交易成本更低，并可以简化支付流程。CBDC具备让金融更加多元包容的条件，帮助没有银行帐户或没法负担银行服务的人士，可以轻松、安全地使用数字支付系统。当CBDC能够普及应用的时候，更可以配合利率政策帮助央行更快、更有效地落实货币政策目标、促进资金流动。
截至今年3月，全球有超过二十个国家或地区央行的数字货币处于试点阶段，而中国是试点人数最多、试点区域最大的国家。数字人民币是中国人民银行发行的法定货币，数字人民币定位属于现金类支付凭证，兼顾实物人民币和电子支付工具的优势。数字人民币作为支撑数字经济发展的重要金融基建，可以提供稳定、安全和便利的支付体验，满足消费大众多样化的支付需求，助力数字经济构建新发展格局。全国目前有十七个省市正在推行数字人民币试点工作，在这些试点省市，数字人民币线下消费的场景越来越丰富，不但涵盖衣食住行的零售消费场景，并在贷款发放、工资代发等商业应用领域展现更广阔的应用前景。
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环球银行金融电讯协会（SWIFT）最新数据显示，6月份人民币在全球支付货币的占比连升五个月，由5月份的2.54%增至2.77%，仍为全球第五大最活跃货币。数字人民币运用金融科技缔造新的竞争优势，将有助国家金融发展，对接国际规则和加强法治合作，提升人民币在国际支付体系中的占比，优化跨境投资、结算及贸易的货币构成，从而对人民币国际化产生积极的影响。
打造自主的跨境结算系统是人民币国际化过程中的重要挑战。国家需要利用新兴数字技术的优势支援实时点对点支付系统，构建以数字人民币为本的跨境支付结算体系，助力跨境支付和国际贸易结算的稳定发展。随着数字人民币在国际交流与合作间的认可和使用度提升，逐渐建立数字人民币与其他货币的直接汇率询价机制，并在此基础上进一步构建以数字人民币为交易货币的跨境支付结算新体系。一旦基于数字人民币的跨境支付结算体系形成规模，拥有自主的跨境结算系统，将大大有助人民币国际化的推进。
内地电子支付发达，拥有各式各样的支付工具，一方面为数字人民币试点应用缔造良好基础，另一方面社会大众亦需要时间改变支付习惯，若大众对数字人民币了解不够，甚至存在误解，将影响数字人民币试点应用的流畅。当前除了增加试点和应用场景，更要提高消费大众对数字人民币的认识和体验。
提升跨境交易体验
粤港澳大湾区内的金融机构和企业可带头利用区内金融创新的活跃度、资讯产业的普及和发达，尤其是湾区大众喜欢尝试和接受新事物、新服务的消费习惯等先天优势，积极拓展数字人民币的试点应用场景和线下支付体验，加快大众认识和习惯使用数字人民币，有利数字人民币往后在全国范围的应用。
香港方面，随着中银香港完成数字人民币沙盒试验，相信会推出更多的数字人民币服务，招揽更多商户参与数字人民币交易试点计划，便利访港旅客直接使用数字人民币，省却货币兑换，提振消费，扩大数字人民币跨境交易体验。
从购物到缴费、发放工资、消费券发放等等，数字人民币正走进千行百业、万家大众，而央行数字货币亦是现代金融货币体系不断演进的必然结果。随着试点持续深化扩容，数字人民币将迎来快速发展期，建议从建立数字人民币综合监管框架、加快实践多场景覆盖等方面入手，全面加快推进数字人民币试点推广。
在国家金融体系层面，我们需要建立数字人民币综合监管框架，维护数字人民币法定地位，在制度上强化使用者资料的保护和隐私安全。同时，我们需要积极参与数字金融和货币发展的全球管治，巩固中国作为主要经济体系在环球数字金融发展的主导地位。建议与其他国家展开数字货币合作和推广，共同推动数字货币标准制定，探索金融科技应用以便利国际贸易结算和跨境支付。
最后当然是继续实现更多场景和多功能应用，从零售小额支付的全面场景覆盖，稳步迈向大额的商业和企业支付应用、实时跨境支付等等，实现数字人民币体系与传统电子支付工具的互联互通。
关键词：
质检
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